" "
Severven.ru

Север Вен
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как перечислять деньги самой на пенсию

Как делать добровольные взносы на пенсию

Пенсионное страхование в России носит обязательный характер и распространяется на всех работающих граждан. Взносы на пенсии, согласно его правилам, формируют и уплачивают работодатели. При этом существует ряд случаев, когда человек сам может делать взносы на пенсию. Например, когда он работает за границей, но хочет, чтобы пенсия в России продолжала формироваться, или чтобы формировать пенсию близкого человека, который нигде не работает.

Взносы могут также делать те, кто работает на себя, – чтобы увеличить уже имеющиеся пенсионные права либо полностью формировать их с нуля. Последнее, в частности, относится к самозанятым, применяющим налог на профессиональный доход. По закону они не обязаны делать отчисления на пенсионное страхование, как, например, индивидуальные предприниматели или нотариусы, и формируют свою пенсию самостоятельно. В том числе за счет добровольных взносов.

Чтобы уплачивать их, необходимо подать заявление в Пенсионный фонд России, зарегистрировавшись таким образом в качестве плательщика. Сделать это можно только в клиентской службе ПФР или отправив заявление по почте. Кроме того, в отличие от добровольных взносов на формирование накопительной пенсии, которые за человека может перечислять его работодатель, добровольные взносы на страховую пенсию делает только сам человек.

Соответствующие платежи перечисляются через банк по реквизитам, сформированным с помощью электронного сервиса ПФР. Он доступен в открытой части сайта Пенсионного фонда и не требует входа в личный кабинет. Квитанция с необходимыми реквизитами также предоставляется в клиентских службах ПФР.

Периодичность взносов человек определяет самостоятельно: можно перечислить сразу всю желаемую сумму либо делать небольшие платежи в течение определенного времени. Расчетным периодом по уплате добровольных взносов является календарный год. Минимальный и максимальный платежи при этом имеют ограничения и в том числе зависят от того, сколько времени в течение года человек был плательщиком взносов. Чем дольше этот период, тем больше пенсионных прав он позволяет сформировать.

Пенсионные коэффициенты и стаж, приобретенные в результате уплаты добровольных взносов, учитываются 31 декабря и отражаются на лицевом счете до 1 марта года, следующего за годом уплаты. Учет взносов происходит автоматически, поэтому представлять в Пенсионный фонд документы, подтверждающие совершенные платежи, не требуется.

Люди, которым не хватило страхового стажа или пенсионных коэффициентов для получения права на пенсию, также могут воспользоваться уплатой добровольных взносов, чтобы восполнить недостающие пенсионные права. Притом что самой распространенной причиной нехватки коэффициентов или стажа является неофициальное трудоустройство, отказы в назначении пенсии из-за этого происходят не часто и составляют примерно 3% от всех решений, выносимых по заявлениям граждан.

Пример уплаты добровольных взносов на пенсию

15 октября 2019 года человек подал заявление в Пенсионный фонд России об уплате добровольных взносов на пенсию, перечислил 30 тыс. рублей и решил до конца года больше не делать новых платежей. По итогам 2019-го на его лицевом счете в Пенсионном фонде будет сформировано 21 818,18 рубля, или 1,186 пенсионного коэффициента, а также 2 месяца и 17 дней стажа:

30 000 рублей × 16% ÷ 22% ÷ 184 000 рублей × 10 = 1,186 коэффициента.

15 октября – 31 декабря: 2 месяца 17 дней.

22% – общий тариф страховых взносов на обязательное пенсионное страхование в России.

16% – индивидуальная часть тарифа страховых взносов на обязательное пенсионное страхование (общий тариф 22% за вычетом солидарной части тарифа 6%, из которой финансируется фиксированная выплата к страховой пенсии).

184 000 рублей – максимальная сумма взносов, которая направляется на формирование пенсии в 2019 году по индивидуальному тарифу (1 150 000 рублей × 16%).

10 – максимальное количество пенсионных коэффициентов, которое можно сформировать за год (в 2019 году согласно действующему переходному периоду ограничено 9,13 коэффициента).

Возможность уплаты добровольных взносов на пенсию предусмотрена статьей 29 федерального закона № 167-ФЗ от 15 декабря 2001 года «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» и реализуется в соответствии с приказом Минтруда России № 462н от 31 мая 2017 года.

Сколько нужно заплатить в ПФР, чтобы купить стаж и баллы для пенсии

Все чаще нашим гражданам приходится на личном опыте убеждаться в том, что повышение пенсионного возраста — это еще не самая большая беда.

Намного хуже — когда, дождавшись пенсионного возраста, обращаешься в ПФР и вдруг узнаешь, что ждать придется еще пять лет! А все потому, что не хватает страхового стажа или пенсионных баллов.

Страховая пенсия назначается по достижении пенсионного возраста тем, у кого есть необходимый минимум стажа и баллов. В 2020 году требуется 11 лет и 18,6 пенсионных баллов, а в ближайшей перспективе придется подтверждать уже 15 лет стажа и 30 баллов.

Недавно мне написала женщина, которой не хватило до страховой пенсии всего 0,5 балла! Из-за этого ей придется еще 5 лет ждать пенсию — и то социальную, размер которой очень низкий (всего 5 283,84 рубля в этом году).

Способов исправить ситуацию всего два — дорабатывать или же. «докупать» стаж и пенсионные баллы. Сколько нужно заплатить в ПФР, чтобы получить недостающий стаж или баллы, и как это сделать?

Во-первых, следует подать в ПФР заявление о добровольном вступлении в правоотношения по обязательному пенсионному страхованию.

Статья 29 Федерального закона от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ позволяет добровольно платить взносы на пенсионное страхование тем, за кого работодатель их не отчисляет.

Это касается тех, кто работает за границей, или живет в России, но официально не трудоустроен, или же стал самозанятым, перейдя на уплату налога на профессиональный доход.

Во-вторых, нужно взять в ПФР квитанцию и уплатить страховые взносы за текущий год (через банк или в режиме онлайн, через электронный сервис на сайте ПФР).

Но стоит учитывать ряд нюансов:

Расчетным периодом для добровольной уплаты страховых взносов является календарный год.

Он начинается со дня приема Пенсионным фондом заявления на вступление в программу и заканчивается 31 декабря того же года.

С наступлением нового календарного года начинается следующий расчетный период.

Поэтому, к сожалению, нельзя уплатить взносы за прошлое время (например, купить себе сразу 10 лет стажа). Добровольные взносы учитываются только в том году, в котором были уплачены.

— Взносы зачисляются на счет плательщика 31 декабря.

В связи с этим можно платить как всю сумму за год единовременно, так и частями в течение года — это не принципиально.

А вот воспользоваться взносами для назначения пенсии можно будет в следующем году: в срок до 1 марта они поступят на лицевой счет гражданина — и соответственно, ему начислят и страховой стаж, и пенсионные баллы.

— Обратите внимание, что нужное количество стажа и баллов определяется по состоянию на тот год, в котором гражданин достиг пенсионного возраста.

Например, женщине 1964 г.р. исполнилось 55,5 лет в 2020 году, но ей отказали в пенсии из-за нехватки 0,5 балла.

В том же году она перечислила добровольные взносы — и в 2021 году снова обращается за пенсией. Но ее право на пенсию все равно будут определять по состоянию на 2020 год — т. е. ей понадобится 11 лет стажа и 18,6 баллов (тогда как в 2021 году для пенсии нужно будет 12 лет и 21 балл соответственно).

Тем самым исключается т. н. «карусель» — когда человек докупил стаж и баллы за год, а их со следующего года требуется еще больше.

— Не стоит забывать, что действует такой запрет: нельзя «купить» добровольными взносами больше половины стажа, который требуется для пенсии.

Исключение сделано только для самозанятых: им стаж по добровольным взносам учитывается без ограничений.

Ну и самый главный вопрос: сколько же нужно заплатить взносов, чтобы получить стаж и пенсионные баллы?

Чтобы добавить к стажу один календарный год, достаточно внести минимальную сумму взноса — это тариф, умноженный на 12-кратное значение МРОТ по состоянию на 1 января текущего года.

Прошу обратить внимание, что согласно разъяснению ПФР из суммы добровольно перечисленного взноса вычитается солидарная часть тарифа.

Поэтому сумма взносов, учтенных на лицевом счете, составит только 72,7% от уплаченных (16 / 22).

Минимальный взнос 32 023,20 рублей в 2020 году позволит получить только 1,127 пенсионных балла.

Максимально допустимая сумма добровольного взноса за один год равна восьми минимальным. Но нужно учитывать, что за 2020 год в пенсию засчитывается 9,57 баллов и не больше.

Закон позволяет плательщику выбрать сумму добровольных взносов в пределах действующего минимума и максимума.

А самозанятым для зачета одного года в страховой стаж нужно уплатить взносы в размере не менее фиксированного платежа, установленного для ИП на текущий год. В 2020 году — это 32 448 рублей.

Таким образом, «покупка» пенсионного стажа и баллов — это вовсе не шутка, а вполне реальный механизм, предусмотренный законом.

Как накопить на пенсию

Постепенно мы привыкаем к тому, что лучше не особо полагаться на государственную пенсию: на эти деньги можно обеспечить себе лишь самый минимум — квартплату, лекарства и продукты. Чтобы на пенсии не считать каждую копейку, а, к примеру, путешествовать в своё удовольствие, нужно заранее копить. Это не так сложно, как кажется: если регулярно откладывать даже небольшие суммы, за 20-30 лет накопите довольно много. Рассказываем, как это сделать.

Откладывать деньги на депозит в банке

Это самый простой и привычный способ. Плюс депозита в том, что он помогает защитить накопления от инфляции. Сейчас ставки по долгосрочным вкладам в рублях составляют в среднем 7% на три года, что заметно выше уровня инфляции. Ставки время от времени меняются. Если вы сейчас положили деньги под 7%, ставка сохранится до конца срока вклада, а потом может подняться или, наоборот, снизиться.

Можно открывать депозиты не только в рублях, но и в валюте. Ставки по валютным вкладам невелики, в районе 1-2%, но зато есть шанс заработать на колебаниях валютного курса.

У этого варианта есть свои ограничения. Если банк лопнет, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) вернёт всего 1,4 млн рублей. Остальные деньги можно получить, если у банка окажутся свободные средства, а такое в подобных случаях бывает редко. Другой минус — вы не обязаны пополнять депозит, да и закрыть его можно в любой момент, а значит, есть риск потратить деньги раньше времени.

Создать индивидуальный пенсионный план в НПФ

Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) позволяют не только сохранить деньги, но и заработать на вложениях. Когда вы вкладываетесь в НПФ, фонд покупает ценные бумаги, и за счёт этого приносит вам доход. Не у всех фондов прибыль выше инфляции, но, например, у клиентов НПФ Сбербанка она достигает 9% годовых.

Такой способ копить на пенсию удобен тем, что не надо прилагать особых усилий: достаточно оформить договор с НПФ и подключить автоплатёж с банковской карты. Вы сами выбираете, сколько денег и как часто будете перечислять, и можете изменить суммы в любой момент. Это дисциплинирует тех, кому сложно копить.

Регулярные взносы в НПФ можно подключить в разделе автоплатежей в Сбербанк Онлайн

Посчитайте на специальном калькуляторе, какой примерно будет ваша пенсия, если начать переводить деньги в НПФ прямо сейчас. Скажем, если вам 35 лет, вы получаете 45 000 рублей в месяц и по 3000 будете вносить на пенсию, то в 60 лет сможете получать больше 50 000 рублей. Разумеется, это ориентировочные цифры — сейчас никто точно не знает, какой будет инфляция даже через год, и тем более через 25 лет. В любом случае средства никуда не денутся: их даже можно передать по наследству, а вот отсудить при разводе — нет.

Ещё один плюс НПФ — возможность оформлять налоговые вычеты и возвращать себе до 15 600 рублей каждый год. Сумма зависит от того, сколько налогов вы уплатили за год и сколько денег внесли на счёт в НПФ. Возврат можно сделать самостоятельно, через налоговую инспекцию, а можно с помощью специального сервиса Сбербанка.

Сложность НПФ в том, что его не всегда просто выбрать — фондов много, и есть те, которые предлагают соблазнительно высокий доход. Лучше ориентироваться на надёжность фонда и число клиентов: чем больше людей доверяет деньги фонду, тем лучше. Например, в России больше всего вкладчиков у НПФ Сбербанка — 8,4 млн человек.

Оформить накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни (НСЖ) работает так: вы заключаете договор на срок от 5 до 20 лет или даже больше и регулярно вносите небольшие платежи. Это подойдёт тем, кому трудно копить: здесь взносы обязательные. Если их не делать, счёт закрывается.

Это похоже на пополняемый вклад. К концу срока договора вы получаете все накопленные деньги плюс инвестиционный доход. У разных страховых компаний он разный, в Сбербанке — около 10% годовых.

Главное преимущество НСЖ — страхование от различных рисков. Деньги можно получить не только к моменту выхода на пенсию, но и, например, при потере трудоспособности. Когда риск покрывается программой, застрахованный получает всю сумму, даже если внёс деньги всего один раз.

За такое страхование можно получать налоговый возврат, как и по взносам в НПФ. Это 13% от внесённых сумм, но не больше 15 600 рублей в год.

Минус НСЖ в плане накопления на пенсию — отсутствие государственных гарантий на случай, если страховщик станет банкротом. Здесь нет аналога Агентства по страхованию вкладов, поэтому нужно очень внимательно относиться к выбору компании, в которую вы понесёте свои взносы.

Купить квартиру, чтобы потом сдавать

В России это очень распространённая мечта. Плюсы тут понятны: риск потерять собственную квартиру невелик, и всегда найдутся те, кому нужно съемное жильё. Но этот вариант не самый выгодный: например, в 2017 году доход от сдачи квартир в аренду составлял около 5%. Это меньше, чем доход от депозитов или НПФ. Ещё один минус — надо тратить время и силы на поиск хороших жильцов. Также нужно помнить, что по закону нужно платить налог на этот доход и подавать декларацию. Но если есть деньги на лишнюю квартиру, это в целом неплохой способ вложений, тем более что жильё почти всегда можно продать или оставить в наследство.

Коротко

1. Начинайте откладывать на пенсию как можно раньше.

2. Если вам сложно копить, выбирайте способы, которые будут вас дисциплинировать — например, вложитесь в НПФ.

3. Доходнее всего вложения в НПФ и накопительное страхование жизни. На втором месте — депозиты и сдача жилья в аренду.

Сам себе пенсионный фонд. Как россиянину накопить на достойную старость

Сколько нужно откладывать

Чтобы ответить на этот вопрос, нужно проанализировать текущее финансовое состояние — доходы и расходы, пассивы и активы. При этом важно, даже правильно ставить цели накопить и приумножить капитал — этот процесс называется финансовым планированием, говорит аналитик компании «Финам» Юлия Афанасьева.

Единой универсальной инвестиционной формулы нет, отметил финансовый аналитик Олег Богданов. Портфели у владельцев капитала с одинаковой целью — накопить сбережения к моменту выхода на пенсию — будут разниться в зависимости от сроков, суммы, готовности к риску, сказал аналитик.

Если в течение 5–10 лет ежемесячно направлять на инвестиции 20 000 — 40 000 рублей, то можно сформировать активы, которые будут возвращать до 10% вложенных средств в год.

«Чем больше вложено средств, а также реинвестировано до момента вывода дохода, тем больше отдача от вложенного капитала. 2,5–3 млн инвестированных средств уже приносят годовой доход на уровне средней годовой пенсии», — заключил ведущий аналитик «Открытие Брокер» Андрей Кочетков.

Посчитаем возможные накопления работающих граждан среднего возраста (40 лет) к возрасту выхода на пенсию (60 лет для женщин, 65 лет для мужчин).

Средняя зарплата в России в 2020 году, по данным Росстата за январь — ноябрь, составила чуть более 49 000 рублей. В среднем финансисты советуют откладывать от 5% до 20% дохода в зависимости от нагрузки и обязательств. В качестве «золотой середины» возьмём 10%. Значит, со средней зарплаты работающий гражданин может откладывать примерно 4900 рублей в месяц — 58 800 в год (без учёта возможного повышения зарплаты и инфляции).

Эту сумму и этот условный пример мы будем использовать в дальнейших расчётах при рассмотрении самостоятельных способов накопления средств к пенсии. Специализированные программы частных пенсионных фондов, а также механизмы накопления, предлагаемые страховыми компаниями мы намеренно не учитывали в этом материале.

Читать еще:  Взыскиваемая сумма по судебному приказу

По словам Кочеткова, частные пенсионные фонды, как правило, показывают более высокую эффективность управления средствами, чем государственный ПФР. Однако в этом случае речь идёт об управлении пенсионными накоплениями тех, кто не намерен инвестировать самостоятельно. В отношении программ накопительного страхования остаётся много неясного, добавил эксперт. «Часто люди сталкиваются с результатами, когда получают нулевую отдачу. Использовать их имеет смысл только тогда, когда есть полное понимание условия заключённого договора», — отметил он.

Вариант 1. Банковские депозиты и покупка валюты

Самый простой и популярный способ — накопление денег на банковском депозите или банковской карте с выплатой регулярных процентов. Однако банковские ставки сейчас низкие (2,5-4,2%), что делает этот инструмент накопления всё менее привлекательным — он даже не покрывает инфляцию.

Альтернативный способ — покупка валюты в качестве защиты от девальвации рубля, Но нужно учитывать, что у валютных депозитов ставки ещё ниже.

Что получается

Если ежегодно пополнять вклад на 58 800 рублей под 2,5–4,2% годовых и все полученные проценты также направлять на депозит, через 20 лет на счету будет 1,5–1,75 млн рублей, через 25 лет — 2–2,5 млн рублей.

Это позволит на пенсии иметь дополнительный доход в 37 000 — 74 000 рублей в год и 50 000 — 105 000 в год соответственно.

Если же на средства, которые откладываются к пенсии покупать валюту, например доллары, то через 20 и 25 лет на вашем счету будет лежать 1,5 млн и 1,9 млн рублей в долларовом эквиваленте соответственно. Без учёта процентов по вкладу и с расчётом, что рубль за это время просядет лишь на 30%.

А если национальная валюта вновь переживет сильное потрясение и подешевеет в два раза, то на счету через 20-25 лет окажется как минимум 2,3 – 2,9 млн рублей в долларах.

Что такое ИПП?

Как открыть индивидуальный пенсионный план

Нажмите «Оформить договор онлайн», выберите сумму первоначального взноса и счет списания

Укажите или подтвердите паспортные и контактные данные

Ознакомьтесь с документами и оплатите первый взнос

Что вы знаете о преимуществах

Индивидуального пенсионного плана?

Рассчитайте вашу будущую пенсию

Не является офертой и не гарантирует доходность в будущем. Ожидаемая доходность в размере 7% годовых. В калькуляторе приведен расчет негосударственной пенсии с выплатой в течение 10 лет, на основании индивидуального пенсионного плана «Универсальный». Расчет пенсии по НПО осуществляется исходя из пенсионного возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.

Вопросы и ответы

Можно завещать накопления конкретному наследнику или наследникам. Для этого следует оформить завещание у нотариуса.

Доходность отражается в Личном кабинете не позднее окончания второго квартала года, следующего за отчетным годом.

Таким образом, результат инвестирования средств пенсионных резервов за 2021 год будет отражён на пенсионных счетах не позднее 30.06.2022, согласно Пенсионным правилам.

Остаток средств на именном пенсионном счете могут получить наследники вкладчика/участника (если наследование предусмотрено условиями пенсионного договора и Пенсионными Правилами СберНПФ).

1. В первую очередь, наследнику (наследникам) необходимо обратиться к нотариусу, чтобы он направил письменный запрос в СберНПФ о наличии суммы, подлежащей наследованию.

2. Получив такой запрос от нотариуса, СберНПФ в течение 10 рабочих дней рассчитывает и направляет нотариусу сопроводительную информацию о размере выкупной (наследуемой) суммы.

3. После получения информации от СберНПФ, нотариус оформляет свидетельство о праве на наследство по закону или по завещанию, в котором указывается:

• причитающиеся им доли.

4. Наследнику (наследникам) необходимо обратиться в СберНПФ одним из способов, указанных ниже.

Способ 1. При личном обращении в офисы СберНПФ, расположенные по адресам:

• г. Москва, ул. Шаболовка, д. 31 Г;

• г. Саров, пр-т Мира, д. 7 (г. Саров является закрытой территорией, въезд в город без пропуска невозможен).

Список документов (предоставляются оригиналы ):

• свидетельство о праве на наследство по закону или по завещанию;

• свидетельство о рождении (в случае обращения несовершеннолетнего наследника до 14 лет) ;

• паспорт законного представителя – родителя или опекуна (в случае обращения несовершеннолетнего наследника) ;

• постановление об установлении опеки и назначении опекуна/Разрешение/Согласие органа опеки и попечительства на получение опекуном выкупной (наследуемой) суммы (в случае обращения несовершеннолетнего наследника, находящегося под опекой) .

Внимание! При обращении от имени несовершеннолетнего наследника, необходимо присутствие его законного представителя (например, родителя или опекуна). В указанном случае, законному представителю необходимо предоставить документы, подтверждающие его личность и полномочия.

Способ 2. Почтовым отправлением по адресу СберНПФ: 115162, г. Москва, ул. Шаболовка, д. 31 Г, получатель АО «НПФ Сбербанка».

Список документов (направляются нотариально заверенные копии) :

• нотариально заверенная копия свидетельства о праве на наследство по закону или по завещанию;

• нотариально заверенная копия паспорта наследника;

• нотариально заверенная копия свидетельства о рождении (в случае обращения несовершеннолетнего наследника до 14 лет) ;

• нотариально заверенная копия паспорта законного представителя – родителя или опекуна (в случае обращения несовершеннолетнего наследника) ;

• нотариально заверенная копия постановления об установлении опеки и назначении опекуна/Разрешения/Согласия органа опеки и попечительства на получение опекуном выкупной (наследуемой) суммы (в случае обращения несовершеннолетнего наследника, находящегося под опекой) .

• При обращении несовершеннолетнего наследника (не достигшего возраста 14 лет ), подпись на заявлении ставится его законным представителем от имени наследника .

• При обращении несовершеннолетнего наследника в возрасте от 14 до 18 лет ), подписи на заявлении ставятся самим наследником и законным представителем с указанием факта его согласия.

Внимание! Не обращайтесь для подачи документов наследников в отделения Сбербанка, поскольку его работники не уполномочены оформлять и направлять в СберНПФ документы наследников.

Законодательно установлен возраст для обращения за негосударственной пенсией для женщин – 55 лет, для мужчин – 60 лет. В зависимости от условий договора, обратиться за получением негосударственной пенсии можно ранее установленного возраста, но не ранее наступления пенсионных оснований (выхода на государственную пенсию).

Негосударственное (дополнительное) пенсионное обеспечение (НПО) – негосударственная пенсия, которая формируется из самостоятельных взносов вкладчика и инвестиционного дохода, полученного негосударственным пенсионным фондом.

1. Заполните «Заявление о выплате негосударственной пенсии по договору НПО» (форма 02-Ф). Бланк заявления, а также сервис автоматического заполнения заявления, можно найти в Личном кабинете СберНПФ (раздел «Заявления»).

2. Подайте его удобным Вам способом:

При подаче заявления при себе необходимо иметь:

• паспорт (или иной документ, удостоверяющий личность);

• номер пенсионного договора;

• реквизиты банковского счета для перечисления негосударственной пенсии.

При выходе на пенсию ранее общеустановленного срока, к заявлению необходимо приложить копию пенсионного удостоверения/справки из ПФР.

Внимание: если Ваша справка о досрочном выходе на пенсию прекращает свое действие, Вам необходимо своевременно предоставить в СберНПФ новую справку с продлением срока действия пенсионных оснований.

В случае изменения личных данных участника в период действия договора, к заявлению необходимо приложить копии документов, подтверждающие вносимые изменения.

Пресс-центр

Программа для самозанятых

Согласие на обработку персональных данных для посетителей сайта

Продолжая работу на сайте, я выражаю свое согласие АО «НПФ Сбербанка» (адрес: 115162, г. Москва, ст. м. Шаболовская, ул. Шаболовка, д. 31Г, 4 подъезд, 3 этаж) на автоматизированную обработку моих персональных данных (файлы cookie, сведения о действиях пользователя на сайте, сведения об оборудовании пользователя, дата и время сессии), в т.ч. с использованием метрических программ Яндекс.Метрика, Google Analytics с совершением действий: сбор, запись, систематизация, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение, передача (предоставление, доступ), в том числе трансграничная, партнёрам ПАО Сбербанк, предоставляющим сервис по указанным метрическим программам. Обработка персональных данных осуществляется в целях улучшения работы сайта, совершенствования продуктов и услуг АО «НПФ Сбербанка», определения предпочтений пользователя, предоставления целевой информации по продуктам и услугам АО «НПФ Сбербанка» и его партнеров.

Настоящее согласие действует с момента его предоставления и в течение всего периода использования сайта.

В случае отказа от обработки персональных данных метрическими программами я проинформирован о необходимости прекратить использование сайта или отключить файлы cookie в настройках браузера.

Условия и принципы обработки персональных данных в соответствии с GDPR*

АО «НПФ Сбербанка» очень серьезно относится к вопросам конфиденциальности и безопасности информации. Защита ваших персональных данных** — один из наших ключевых приоритетов.

Мы обрабатываем ваши персональные данные, собранные на законных основаниях и в рамках четко сформулированных целей, характерных для взаимодействия АО «НПФ Сбербанка» со всеми сторонами:

  • — клиентами, потенциальными клиентами, их родственниками или представителями;
  • — контрагентами и партнерами (как существующими, так и потенциальными);
  • — сотрудниками (включая их родственников) и соискателями.

Мы можем собирать ваши персональные данные, информацию о предпочтениях, совершенных действиях и транзакциях и т.п. при помощи веб-сайта и мобильных приложений АО «НПФ Сбербанка» для заранее определенных и законных целей.

Мы можем передавать ваши персональные данные, в том числе трансгранично, строго при соблюдении требований законодательства.

Мы уважаем ваши права и свободы, в частности, связанные с вопросами обработки ваших персональных данных.

*GDPR – Регламент №2016/679 Европейского парламента и Совета Европейского Союза «О защите физических лиц при обработке персональных данных и о свободном обращении таких данных» General Data Protection Regulation

**Под термином «персональные данные» понимается любая информация, относящаяся к идентифицированному или идентифицируемому физическому лицу («субъект данных»). В состав персональных данных могут входить фамилия, имя, отчество, номер телефона, почтовый адрес, паспортные данные, сведения об образовании, доходах, предыдущих местах работы, а также другая информация, например, файлы cookie

Если государству не доверяешь: как самому накопить на пенсию

В связи с шумом вокруг пенсионной реформы многие граждане стали задаваться вопросом, как накопить на пенсию самостоятельно. Во-первых, не все верят, что доживут до пенсионного возраста, и хотят уйти на заслуженный отдых раньше. Во-вторых, сейчас средний размер пенсий далек от привычных гражданам зарплат и многие люди не хотят в старости жить только на средства, поставляемые ПФР.

Накопление пенсий – это не только гарантия безбедной старости, но и не плохая подушка безопасности для экстренных ситуаций. Итак, давайте разберемся, как лучше копить на свою пенсию самостоятельно.

Что с пенсиями сейчас

По данным Пенсионного фонда России, сейчас средняя по стране пенсия составляет 13 тысяч рублей. При этом в каждом регионе размер так называемой «минималки» разный. Если чукотский пенсионер получает в качестве минимальной пенсии более 20 тысяч рублей, то пенсионер из Нижегородской области может рассчитывать на сумму, не превышающую 10 тысяч рублей в месяц.

Пенсии формируются за счет отчислений, которые делают работающие граждане. Солидарная система предусматривает, что за действующих пенсионеров платят работающие поколения. Так как население стареет, то количество пенсионеров начинает преобладать над количеством трудоспособных, а если вспомнить, сколько людей у нас трудится по серой схеме – деньги получает, а налоги и взносы и не платит, — ситуация начинает выглядеть критически.

Питать себя надеждой о том, что пенсионный возраст не повысят – не стоит. Поэтому, если вы планируете выйти на пенсию лет в 50, пора начинать откладывать.

Как понять, сколько денег будет в старости

Чтобы понять, на какую пенсию вы можете рассчитывать в старости, достаточно зайти на сайт ПФР. Там есть калькулятор , который покажет итоговую сумму после того, как вы заполните все параметры: сколько вы получаете, сколько лет планируете работать, сколько детей планируете родить, и сколько времени провести в декрете.

Итоговая сумма радует далеко не всех. Поэтому многие граждане уже вовсю пользуются различными инструментами и долговременными инвестициями.

Основные риски накоплений

  1. Инфляция. Пока что в России с этим вопросом стабильно, но никто достоверно не знает, что будет через 10 лет. При этом даже минимальная инфляция деньги съедает. Поэтому самый ужасный способ накопления пенсии – содержание денег под подушкой. Если вы так и не придумали, куда девать свою кубышку, откройте накопительный счет в банке, пополняйте, когда вам удобно. Выбирая вклад, обратите внимание на надежность банка и процентную ставку. Она должна быть не ниже уровня инфляции. Сейчас прогнозируемый порог – 4%.
  2. Расходы и доходы. Иногда бывает так, что вы поехали в отпуск и сильно потратились. Вас пригласил на свадьбу лучший друг, и вы подарили больше, чем могли себе позволить. В общем, вы деньги потратили, а ужимать себя в своих повседневных тратах не хотите. И тут вы вспоминаете, что у вас уже есть отложенные средства. Стоп! Их трогать нельзя. С таким отношением вы ничего не накопите.
  3. Желания. Каждый из нас хочет жить в роскоши, и когда появляются какие-то крупные суммы, возникает серьезный соблазн махнуть на все рукой, да как купить себе шубу, новый смартфон тысяч за сто или поменять машину! Тут нужно себя уметь контролировать. Копите на пенсию? Вот и копите!

Способы накопления

Чтобы ручки не тянулись лишний раз к деньгам, деньги в доме хранить нельзя. Откройте счет в банке. К слову, это самый простой способ копить на пенсию. Выберите вклад, который можно пополнять, но нельзя снимать. Это поможет лишний раз удержаться от соблазна спустить все подчистую.

Чем удобен вклад? Он надежен. Средства до 1,4 миллиона рублей будут возвращены владельцу, даже если банк лопнет. Тут нужно помнить о нюансах:

  1. Все вклады в одном банке суммируются. То есть, если у человека несколько вкладов в разорившемся банке, более 1,4 миллиона ему никто не выдаст.
  2. При расчёте суммы компенсации учитываются просто деньги на карте, валютные счета, рублевые депозиты. А вот брокерские в системе страхования вкладов не участвуют.

Вложить в бумагу

Финансовые рынки позволяют гражданам инвестировать во все, что душа пожелает. При вложении пенсионных денег в ценные бумаги следует помнить, что вы отвественны за свои риски. Если контора, акции которой вы купили, прогорит, а вы не успеете продать бумаги до ее краха, останетесь ни с чем.

Что стоит помнить: чем выше риски, тем выше доходность. Как отмечают аналитики, долгосрочные инвестиции лучше делать в государственные бумаги европейских стран. Во-первых, так надежнее, во-вторых, доходность идет в евро, а евро валюта достаточно крепкая и инфляции не подверженная.

Купить ОФЗ

Еще один способ стать акционером государства – купить так называемые «народные ОФЗ», которые периодически выпускает Минфин России. Доходность от них выше, чем в банках, если держать у себя бумаги более трех лет.

Стать пайщиком

Еще один способ инвестирования – вступление в паевой инвестиционный фонд. Такие фонды объединяют деньги разных инвесторов и вкладывают в разные инструменты: акции, облигации или недвижимость. Сам инвестор не участвует в обсуждениях, он просто получает или не получает прибыль по итогу.

Многие фонды давно перешли в электронный вариант, и стать пайщиком сейчас можно через интернет. Плюсы таких фондов в том, что там работают профессионалы. Таким образом, риски ниже, чем в случаях, когда сами граждане выбирали, куда они хотят вложить деньги.

Вступить в еще один пенсионный фонд

Этот способ подходит для тех, кто не готов связываться с ценными бумагами и прочими сложными вещами. В любом негосударственном пенсионном фонде можно сформировать индивидуальный пенсионный план.

Вы будете в оговоренное время (раз в год, квартал или месяц) вносить туда определенную сумму, а сам фонд будет инвестировать ваши средства в долгосрочные продукты, чтобы к вашему выходу на пенсию, сформировать хорошую финансовую подушку.

При выборе НПФ обязательно проверьте лицензию – фонд должен иметь аккредитацию от Банка России, без лицензии финансовые компании работать не имеют права!

Вложить деньги в недвижимость

Еще один способ получить прибавку к пенсии – сдавать жилье. Однако, чтобы сдавать квартиру, нужно сначала купить квартиру. Поэтому еще один способ поправить свое финансовое положение на пенсии – купить недвижимость. Этот способ подходит для тех, кто уже выплатил одну ипотеку, или тех, кто не может копить, но хорошо выполняет взятые на себя обязательства. То есть, человек берет ипотеку, добросовестно ее выплачивает, и в результате получает гарантированный результат своих инвестиций в виде собственности.

Инвестируйте в себя

Откладывая деньги на отпуск, пенсию или поездку, многие граждане забывают о… себе! Сейчас, когда без диплома о высшем образовании сложно получить хоть какое-то место, различные курсы и навыки, которые приобретаются людьми дополнительно, могут сыграть значимую роль в резюме, а значит, отразиться и на общем доходе. Грамотные инвестиции в себя всегда оправданы – они улучшают качество жизни, новые знания придают уверенность в себе и в завтрашнем дне. Поэтому не бойтесь тратить на себя: это обязательно отразится в дальнейшем на уровне вашей пенсии.

Читать еще:  Как понять муниципальной это земля или нет

Как самозанятому не остаться без пенсии

В отличие от индивидуальных предпринимателей, плательщики налога на профессиональных доход не обязаны платить пенсионные взносы. С одной стороны, это привлекает людей с нерегулярным доходом: если нет заработка, то и платить государству ничего не нужно. С другой стороны, это же и отталкивает. Бытует мнение, что самозанятые останутся без пенсии вообще. Но это не совсем так.

Давайте попробуем разобраться, на какую пенсию точно могут рассчитывать плательщики налога на профессиональный доход, как им заработать на нормальное пособие и какими лайфхаками воспользоваться, чтобы и самозанятым быть, и пенсию нормальную получать.

Какие пенсии есть в России

Сейчас в России есть несколько видов пенсий. Самая простая и маленькая — социальная. Ее получают инвалиды, сироты, дети, потерявшие кормильца. Социальная пенсия положена и по старости — мужчинам с 70 лет, женщинам с 65. Как говорят в Пенсионном фонде РФ, «факт оплачиваемой трудовой деятельности на выплату социальной пенсии не влияет».

Размер социальной пенсии по старости — 5 606,15 руб. в месяц.

Вы можете всю жизнь не работать официально или быть самозанятым, но всё равно получите такую пенсию.

  • Еще есть страховая пенсия, которая относится только к участникам пенсионного страхования. Хотя её тоже называют пенсией по старости, просто без слова «социальная». Обычно она больше и наступает раньше. Чтобы её получить, нужно соблюсти сразу несколько условий:
  • Достичь определенного возраста. Сейчас это 65 лет для мужчин и 60 для женщин.
  • Накопить минимальный трудовой стаж.
  • Заработать нужное количество пенсионных баллов. Баллы зависят от зарплаты, начисляются за трудовой стаж, уход за ребенком или нетрудоспособным гражданином, военную службу — весь перечень перечислен в ст. 12 Федерального закона от 28.12.2013 № 400-ФЗ.

Сейчас норма для выхода на пенсию — минимум 15 лет стажа и 30 баллов.

Вот перечень исключений — тех, кто может выйти на пенсию раньше и накопить меньше баллов.

Размер страховой пенсии зависит от количества баллов и стажа и рассчитывается для каждого конкретного человека, но он точно будет больше социальной пенсии. Узнать, сколько у вас стажа и баллов, можно с помощью портала Госуслуг.

Страховую пенсию самозанятому просто так не дадут.

Как самозанятому получить страховую пенсию

Сейчас есть два варианта, оба законные. Суть в том, что самозанятому нужно как-то накопить на своем индивидуальном пенсионном счете трудовой стаж и пенсионные баллы.

Работать и быть самозанятым одновременно

Вы можете устроиться на работу — закон не запрещает совмещать обычную трудовую деятельность и самозанятость. Если вас берут на работу официально, по трудовому договору, то вы становитесь участником обязательного пенсионного страхования.

Взносы в пенсионный фонд, которые затем «превращаются» в баллы, будет платить работодатель. Также будет начисляться и стаж.

Если вы работаете по трудовому договору, то налоги с вашей зарплаты тоже платит работодатель — это НДФЛ, 13 %. Деньги, которые вы получаете от него, не нужно проводить через приложение для самозанятых и выдавать чек — иначе система подумает, что это ваш дополнительный доход, и насчитает ещё налог.

С зарплаты налог платит работодатель. Дополнительный доход — это самозанятость, вы выписываете чеки. Пенсионные баллы и стаж копятся без вашего личного участия.

Платить самому

Это называется добровольным пенсионным страхованием — вы можете докупить себе стажа и пенсионных баллов, если хотите получать в старости страховую пенсию.

Как начать платить за будущую пенсию

Платить нужно до 31 декабря того года, который хотите использовать в пенсии. Если хотите, чтобы 2020 год засчитали как трудовой стаж, заплатить нужно до 31 декабря 2020 года.

Подайте заявление

Чтобы стать участником программы добровольного пенсионного страхования, нужно подать заявление в Пенсионный фонд:

  • Можете распечатать установленную законом форму, заполнить её и отнести в ПФР вашего региона.
  • Либо можно сделать это через приложение «Мой налог» для самозанятых, автоматически.

В приложении нажимайте «Прочее», потом «ПФР» — это доступ к регистрации в добровольной программе.

Сколько нужно платить

У обычных граждан сумма добровольного взноса за год стажа зависит от МРОТ. Для самозанятых устанавливаются особые ставки — в 2020 году это 32 448 руб.

Уточнить актуальную стоимость можно в отделении ПФР или в приложении «Мой налог» — нужную сумму за год стажа сервис покажет после регистрации в программе. Платить взносы можно сразу всей суммой или разделив её на любые части. Если заплатите ниже фиксированной суммы, в стаж зачислят пропорциональный период.

Как переводить деньги

Реквизиты для квитанции на оплату можно сформировать через электронный сервис ПФР. Платить можно через приложение «Мой налог», с банковской карты.

Еще один вариант — стать ИП

Если вы платите раз в год всю фиксированную сумму за добровольное страхование пенсии, возможно, вам будет дешевле перейти на ИП. Например, на упрощенную систему налогообложения — там тоже нет проблем с бухгалтерией, а если работаете только с организациями, можно не покупать кассу и платить те же самые 6 % налога.

Но самое главное — индивидуальные предприниматели могут уменьшить налог на сумму обязательных взносов — и пенсионных, и медицинских.

Вот как это работает, на примере. Допустим, вы работаете только с юридическими лицами. Зарабатываете в пределах 100 000 в месяц. Общий годовой доход — 1,2 млн руб.

Как самозанятый вы заплатите 72 000 руб. налогов и 32 448 руб. за добровольное пенсионное страхование. Итого — 104 448 руб. за год.

Как ИП — налоги те же самые, 72 000 руб. Взносы составят — 40 874 руб. фиксированных плюс 1 % сверх 300 000 в ПФР — это ещё 9 000 руб. Итого — 49 874 руб. Но взносы идут как вычет, поэтому платим только налоги — 72 000 руб. в год.

Нельзя сказать, что быть ИП всегда выгоднее, в том числе для получения пенсии. Как минимум всё зависит от регулярности дохода. Если вы используете самозанятость как подработку, лучше оставить всё как есть и платить взносы. Или вовсе найти работу с «белой» зарплатой.

В любом случае, перед участием в добровольной пенсионной программе, всё внимательно посчитайте. Может быть, выгоднее будет стать ИП, найти обычную работу, инвестировать эти деньги или просто положить их банк.

Не пропустите новые публикации

Подпишитесь на рассылку, и мы поможем вам разобраться в требованиях законодательства, подскажем, что делать в спорных ситуациях, и научим больше зарабатывать.

Как заработать на хорошую пенсию с помощью индивидуального пенсионного плана

Поделиться:

Если в 25 лет начать переводить в негосударственный пенсионный фонд 4% своих доходов, то после выхода на пенсию выплаты фонда составят примерно 80% от вашей привычной зарплаты. И это почти гарантированная доходность. Объясняем, как устроен такой способ инвестирования и как им грамотно воспользоваться.

Как копить на пенсию: плюсы и минусы разных способов

Четверть россиян сожалеют , что не откладывали деньги на старость. Большинство считает, что их сбережений не хватит для комфортной жизни на пенсии, потому что после завершения карьеры доходы могут упасть.

Примерную сумму будущей пенсии вы можете рассчитать на сайте Пенсионного фонда (ПФР). Если вы работали 35 лет и ваша средняя зарплата была 60 тыс. руб., то ежемесячная пенсия составит 23,8 тыс. руб. Правда, ПФР оговаривается, что расчёты — условны. По расчётам экономистов, те, у кого зарплата будет в два раза выше средней (в 2019 году — это около 47,5 тыс. руб.), в 2030—2040-е гг. будут получать пенсию в размере 30—32 % от своей зарплаты.

Повлиять на размер будущей государственной пенсии сложно. Зато можно самостоятельно накопить на прибавку к ней. Абсолютное большинство россиян, если бы они думали о пенсии заранее, вложились бы в депозиты и недвижимость.

У этих способов накопления есть свои преимущества и недостатки. Ставки по депозитам в последнее время падают: с января 2015 года по январь 2020 года они снизились с 12,33 % до 4,46 % годовых. Причина — снижение инфляции. Из-за этого Центральный банк снижает ключевую ставку, по которой банки принимают деньги от населения. Что будет со ставками дальше, сказать точно нельзя. Самый долгосрочный (до 2024 года) прогноз по инфляции дает Минэкономразвития — в районе 4 %. Преимущество: вложения в депозиты (на сумму до 1,4 млн руб.) гарантированы государством.

Вложения в недвижимость могут дать доход от роста цен и сдачи в аренду. Но в последние годы цены на недвижимость в России растут медленно. К тому же, недвижимость — это рисковый актив, в кризис его цена может сильно падать, а рисковать деньгами на пенсию нельзя. Рентная доходность сопоставима с процентами по депозитам. Например, сейчас на сдаче квартиры в Москве или Санкт-Петербурге можно заработать около 4,6 % годовых. Но чтобы вложиться в недвижимость, нужно иметь большую сумму денег.

Накопить на прибавку к пенсии можно с помощью инструментов фондового рынка: акций, облигаций и других. Согласно другому опросу , это второй по популярности финансовый инструмент для пенсионных накоплений после депозитов. Они приносят больший доход по сравнению с депозитами. Чтобы заниматься инвестициями, нужно потратить время и разобраться в том, как работают финансовые инструменты.

Если вы не хотите самостоятельно разбираться в инвестициях, свои накопления можно доверить негосударственным пенсионным фондам. НПФ инвестируют ваши деньги в ценные бумаги и ежегодно начисляют вкладчикам инвестиционный доход на их индивидуальные пенсионные счета. В НПФ Сбербанка для самостоятельного накопления на пенсию можно воспользоваться Индивидуальным пенсионным планом (ИПП).

Как это работает

Индивидуальный пенсионный план формируется из самостоятельных взносов и инвестиционного дохода. Начать откладывать на пенсию можно с суммы 2 тыс. руб. Размер и периодичность взносов можно определять самостоятельно, минимальный взнос — 1 тыс. руб.

Даже с небольшими вложениями можно накопить на существенную прибавку к пенсии. Главное — делать это регулярно. Чем раньше начать копить — тем больше будущая пенсия. По расчётам НПФ Сбербанка, даже если откладывать всего 2—4 % от доходов с возраста 25—30 лет, то после выхода на пенсию выплаты по ИПП могут составить до 80% зарплаты.

А можно на примере

Вы — мужчина (от этого зависит пенсионный возраст), вам 35 лет, ваша зарплата — 100 тыс. руб. Если вы начнете переводить на ИПП по 5 % от зарплаты (или 5 тыс. руб. в месяц), к 60 годам размер ежемесячной выплаты по накопленной негосударственной пенсии может составить около 20 тыс. руб. Получать такие выплаты вы будете на протяжении 15 лет. Рассчитать доход по ИПП в зависимости от ваших предпочтений можно на сайте НПФ Сбербанк.

Ваши накопления Фонд инвестирует в надёжные финансовые инструменты через управляющую компанию с лицензией Центробанка. Инвестиционная стратегия НПФ Сбербанка базируется на принципах обеспечения сохранности и доходности накоплений клиентов. В основном это активы с самым с низким риском: облигации государства (ОФЗ) и крупнейших российских компаний, например РЖД и «Транснефть». Небольшая часть (2,4 % по данным на конец февраля 2020 года) вложены в акции «голубых фишек». Это самые надёжные компании: «Газпром», Сбербанк и «Лукойл», чуть больше (около 5 %) — на депозитах и в валюте. За распределением средств между разными инструментами следят профессиональные управляющие, меняя его в зависимости от ситуации на рынке.

По итогам 2019 года, доходность по ИПП «Целевой» составила 9,64 % годовых. Таким образом, НПФ Сбербанка обеспечил реальный прирост пенсионных средств клиентов, превышающий годовую инфляцию на 6 процентных пунктов (п. п) по договорам НПО (по базовой инвестиционной стратегии). За последние три года накопленная доходность, начисленная Фондом на счета клиентов по НПО, составила 23 %, что превышает уровень инфляции на 12,8 п. п.

За доходностью можно следить в личном кабинете на сайте НПФ. Естественно, ежегодно доходность от инвестиций может меняться в зависимости от ситуации на рынке ценных бумаг, так что вкладываться в ИПП стоит на долгий срок.

Когда инвестор достигает пенсионного возраста, НПФ Сбербанка начинает осуществлять выплату средств, накопленных на индивидуальном пенсионном счёте. Они производятся равными суммами раз в месяц в течение 15 лет. Кроме того, в марте этого года подписан закон, по которому клиенты с ИПП могут оформить выплаты в возрасте 55 и 60 лет для женщин и мужчин соответственно.

Учтите: если вы захотите забрать деньги раньше, то можете потерять часть денег. Например, при сроке накопления до 2 лет можно вернуть 80 % всех внесённых средств, от 2 до 5 лет — 98,5 % внесённых средств и 50 % дохода от инвестирования, после 5 лет накопления — 98,5 % и 80 % соответственно.

Налоги и юридический статус

На этапе накопления взносы и инвестиционный доход не облагаются налогом. Кроме того, е жегодно вы можете оформлять налоговый вычет на взносы, перечисленные на ваш индивидуальный пенсионный счёт, максимальный размер льгот — 15,6 тыс. руб в год.

У ИПП особый юридический статус. Эти деньги нельзя взыскать в счёт долга или других обязательств. Они не делятся при разводе супругов, но их можно передать по наследству. Сохранность вложений гарантируется государством.

Как открыть и пополнять ИПП

Для открытия ИПП в НПФ Сбербанка нужно заключить договор. В мобильном приложении «Сбербанк Онлайн» или на сайте НПФ Сбербанка это займёт несколько минут. Пополнять ИПП можно также с помощью «Сбербанк Онлайн». В приложении отражается вся накопленная сумма и инвестиционный доход.

Лайфхак: чтобы соблюдать финансовую дисциплину, настройте автоплатеж на день зарплаты. Можно, например, всего лишь раз в неделю отказаться от одного стакана кофе, а сэкономленные средства инвестировать в свое будущее.

Запомнить

1). Выход на пенсию может привести к снижению уровня жизни. Только на пенсию от государства рассчитывать не стоит.

2). Копить к пенсии лучше начать заранее. Самый популярный способ — депозиты, но доходность по ним падает. Для покупки недвижимости сразу нужна большая сумма, но рентная доходность будет не выше депозитной.

3). Биржевые инструменты дают хорошую доходность, но не все могут инвестировать самостоятельно. Можете поручить инвестирование своих накоплений НПФ — они вкладывают деньги будущих пенсионеров в инструменты с низким риском.

4). Накопления наследуются, не делятся при разводе и не подлежат взысканию.

5). Оформить выплаты НПФ можно на 5 лет раньше пенсии от государства.

Как перечислять деньги самой на пенсию

Как накопить на пенсию

Как накопить на пенсию

Советы о том, как на пенсии не считать
каждую копейку

Постепенно мы привыкаем к тому, что лучше не особо полагаться на государственную пенсию: на эти деньги можно обеспечить себе лишь самый минимум — квартплату, лекарства и продукты. Чтобы на пенсии
не считать каждую копейку, а, к примеру, путешествовать в своё удовольствие, нужно заранее копить. Это не так сложно, как кажется: если регулярно откладывать даже небольшие суммы, за 20-30 лет накопите довольно много. Рассказываем, как это сделать.

Откладывать деньги на вклад в банке

Это самый простой и привычный способ. Плюс вклада в том, что он помогает защитить накопления от инфляции. Можно открывать вклады не только в рублях, но и в валюте — правда, ставки по валютным вкладам очень низкие. У этого варианта есть свои ограничения. Если банк лопнет, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) вернёт всего 1,4 млн рублей. Остальные деньги можно получить, если у банка окажутся свободные средства, а такое в подобных случаях бывает редко. Ещё минусы вклада для тех, кто собирается копить долго:

— Обычно срок вклада — около трёх лет. Значит, придётся каждые три года «перекладываться».

— Вклад легко закрыть, а значит, чтобы не потратить деньги раньше времени, нужна железная дисциплина. Такой могут похвастаться немногие.

Открыть индивидуальный пенсионный план

Индивидуальный пенсионный план — это счёт, который можно открыть
в Негосударственном пенсионном фонде (НПФ). Он позволяет сохранить деньги и заработать на вложениях. Для этого нужно делать перечисления — можно небольшие, но главное — регулярные. Деньги, которые вы перечисляете на ИПП, фонд инвестирует в ценные бумаги, и за счёт этого приносит вам доход. В отличие от вклада, доходность у НПФ не фиксированная — она отличается от года к году. Чаще всего она немного обгоняет инфляцию, как вклад, но бывают и менее удачные годы. Размер доходности зависит от рынка ценных бумаг, стратегии управляющих и комиссии за услуги НПФ. Такой способ копить на пенсию удобен простотой и регулярностью: достаточно оформить договор с НПФ и подключить автоплатёж с банковской карты. Вы сами выбираете, сколько денег и как часто будете перечислять, и можете изменить суммы в любой момент. Это дисциплинирует тех, кому сложно копить.

Читать еще:  Как Получить Выписку О Праве Собственности На Квартиру

Регулярные взносы в НПФ можно подключить в разделе автоплатежей в Сбербанк Онлайн.

Посчитайте на специальном калькуляторе, какой примерно будет ваша пенсия, если начать переводить деньги в НПФ прямо сейчас. Разумеется, он покажет ориентировочные цифры — сейчас никто точно не знает, какой будет инфляция даже через год, и тем более через 25 лет. В любом случае средства никуда не денутся: их даже можно передать
по наследству, а отсудить при разводе их у вас не смогут..

Ещё один плюс НПФ — возможность оформлять налоговые вычеты и возвращать себе до 15 600 рублей каждый год. Сумма зависит от того, сколько налогов вы уплатили за год и сколько денег внесли на счёт
в НПФ. Возврат можно сделать самостоятельно через налоговую инспекцию, а если не хотите возиться с бумажками, поручите это специалистам за небольшое вознаграждение.

Сложность НПФ в том, что его не всегда просто выбрать — фондов много, и есть те, которые предлагают соблазнительно высокий доход. Лучше ориентироваться на надёжность фонда и число клиентов: чем больше людей доверяет деньги фонду, тем лучше. Например, в России больше всего вкладчиков у НПФ Сбербанка — 8,4 млн человек.

В любом случае, когда будете выбирать НПФ, посмотрите его доходность за последние несколько лет, а заодно уточните, участвует ли фонд
в системе страхования вкладов.

Оформить накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни (НСЖ) работает так: вы заключаете договор на большой срок — обычно от 5 до 20 лет, и регулярно вносите небольшие платежи. Это подойдёт тем, кому трудно копить: здесь взносы обязательные. Если их не делать, счёт закрывается.

Это похоже на пополняемый вклад. К концу срока договора вы получаете все накопленные деньги плюс инвестиционный доход — в среднем около 5-9% годовых.ать в банке.

Главное преимущество НСЖ — страхование от различных рисков. Деньги можно получить не только к моменту выхода на пенсию, но и, например, при потере трудоспособности или уходе из жизни. Если происходит страховой случай, застрахованный или его семья получает всю сумму, даже если внёс деньги всего один раз.

За такое страхование можно получать налоговый возврат, как и по взносам в НПФ. Это 13% от внесённых сумм, но не больше 15 600 рублей в год.

Минус НСЖ в плане накопления на пенсию — отсутствие государственных гарантий на случай, если страховщик станет банкротом. Здесь нет аналога Агентства по страхованию вкладов, поэтому нужно очень внимательно относиться к выбору компании, в которую вы понесёте
свои взносы.

Купить квартиру, чтобы потом сдавать

В России это распространённая мечта. Плюсы тут понятны: риск потерять собственную квартиру невелик, её можно оставить в наследство,
а главное — почти всегда найдутся те, кому нужно съемное жильё.
Но этот вариант очень дорогой и не самый выгодный: чтобы окупить затраты на покупку и ремонт квартиры, её придётся сдавать около
15-20 лет.

Ещё один минус — надо тратить время и силы на поиск хороших жильцов и решение проблем. Также нужно помнить, что по закону нужно платить налог на этот доход и подавать декларацию. Но если есть деньги на лишнюю квартиру, это в целом неплохой способ вложений, тем более что жильё почти всегда можно продать или оставить в наследство.

Коротко

Начинайте откладывать на пенсию как можно раньше.

Если вам сложно копить, выбирайте способы, которые будут вас дисциплинировать — например, вложитесь в НПФ..

Удобнее всего — вложения в НПФ и накопительное страхование жизни. На втором месте — депозиты и сдача жилья в аренду.

Как инвестировать в достойную пенсию

Я посчитала, какой могла бы быть моя пенсия. Накопительная часть пенсии временно заморожена государством, и Правительство РФ продолжает продлевать срок заморозки. Поэтому я рассчитываю только на страховую часть (СП). Она рассчитывается по формуле:

Сумма ваших пенсионных коэффициентов (ИПК) х стоимость пенсионного коэффициента на дату назначения пенсии (СИПК) + фиксированная выплата (ФВ).

Пенсионный коэффициент еще называют пенсионным баллом. Он равняется определенной сумме денег, индексируемой каждый год. Например, в 2018 году 1 пенсионный балл стоил 81,49 ₽, а в 2019 году его стоимость подняли до 87,24 ₽.

Если предположить, что стоимость пенсионного балла будет ежегодно в течение 30 лет индексироваться на 6%, то к моему выходу на пенсию он будет равняться около 530 ₽.

262 х 530 = 138 860 ₽.

Примерно столько должна составить моя пенсия, если опираться на текущие подходы, применяемые государством к формированию пенсии. Еще нужно добавить фиксированную выплату, о размере которой можно только догадываться. Звучит неплохо, правда?

Но экономика нашей страны непредсказуема, даже деноминацию пережили. И эта цифра в свое время может оказаться просто смешной. Поэтому я решила изучить способы обеспечить себе безбедную старость с помощью инвестирования в различные инструменты. Так, чтобы можно было менять их и перераспределять в пользу более выгодных.

Я не владею бизнесом и у меня нет возможностей резко увеличить мой доход, разве что выиграть в лотерею. Поэтому я нашла 5 наиболее приемлемых для себя способов накопления на достойную жизнь на пенсии. Это вклад, покупка недвижимости с целью сдавать ее в аренду, индивидуальный инвестиционный счет, обычный брокерский счет и накопительное страхование жизни. Все кроме покупки недвижимости я испробовала на себе.

Мой официальный доход в месяц после отчисления налогов составляет 70 000 ₽, а за счет подработок получаю еще 20 000. Это дает мне возможность хорошо себя обеспечивать и откладывать около 30 000 ₽ в месяц. Я подумала, как я могу воспользоваться этой подушкой безопасности с максимальной эффективностью.

Вклад и вложения в недвижимость я считаю одним из самых предсказуемых и стабильных инвестиционных инструментов. Конечно, выбирая банк для вклада нужно обратить внимание не только на процентную ставку, но и на надежность кредитной организации. Если вы очень боитесь, можно положить средства в разные банки – не более 1,4 миллиона ₽ в каждый. Именно эта сумма застрахована государством. Если банк разорится, то деньги в этом размере вернет вам Агентство по страхованию вкладов.

На сайте-агрегаторе я нашла наиболее выгодные ставки по вкладам на момент написания статьи. В некоторых банках при выполнении тех или иных условий можно разместить депозит под ставку 8 – 9%. Я бы рассмотрела несколько вариантов. Например, в Ак Барс Банке достаточно высокий процент по вкладу – до 9%, но при условии подключения опции «накопительное страхование жизни».

Итак, если я буду ежемесячно откладывать по 30 000 ₽ на вклад под 8% с ежемесячной капитализацией, то через 30 лет к выходу на пенсию я стану счастливой обладательницей 45 389 395 ₽, которые на 31-й год обеспечат меня 3 793 980 ₽ в виде процентов. Это около 316 000 ₽ ежемесячного дохода. Для расчета я использовала вот этот калькулятор.

Оба инструмента достаточно распространены в европейских странах, но не России, где им присущи риски, которые нужно учитывать перед заключением договора. Главный из них – средства, которые вы доверяете страховой компании, в отличие от вклада не застрахованы. Если страховая разорится, вы можете никогда не вернуть вложенную сумму. Поэтому, если бы я и вкладывала в этот инструмент, то какую-то небольшую сумму ежегодно.

Накопительное страхование жизни (НСЖ) — долгосрочная программа страхования жизни с возможностью поэтапного накопления денег при которой деньги нужно вносить частями. Получается, вы кредитуете компанию, а она бесплатно вас страхует. Средний срок договора НСЖ – 15 лет.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — среднесрочная программа страхования жизни с единовременным вложением крупной суммы денег на долгий срок – в среднем на 7 лет – с целью извлечения инвестиционной прибыли. Таким образом, вы бесплатно кредитуете компанию, она страхует вашу жизнь, а в конце срока делится с вами прибылью, полученной от вложения ваших денег.

В обоих случаях компания вкладывает основную часть денег в консервативные и низкодоходные ценные бумаги, тем самым защищая себя от рисков. Доход по НСЖ и ИСЖ невысок – максимум 8%.

Минусы
– В отличие от вклада, ваши деньги не будут застрахованы. Если за такой длительный срок ваш страховщик обанкротится, средства могут пропасть.
– Вы не сможете выбирать инвестиционные инструменты, чтобы приумножить свой доход.

Плюсы
– Получая деньги, сравнимые по доходности со вкладом, вы одновременно страхуете жизнь. Хотя всегда есть возможность положить деньги на вклад с рисковым страхованием жизни.
– Один из самых очевидных плюсов НСЖ и ИСЖ – взносы по полисам страхования жизни не являются «имуществом» в понимании Гражданского кодекса РФ и не подлежат конфискации, аресту или разделу.

Добровольные взносы в ПФР, или как «купить» себе пенсию. Разбираем с примерами

Каждый человек имеет право перечислять дополнительные взносы в Пенсионный фонд в добровольном порядке. Для этого достаточно оформить заявление в ПФР, а потом только переводить деньги. И если перевести не меньше определенной суммы, можно будет получить определенное количество лет стажа для выхода на пенсию. Как оформить и платить добровольные взносы в ПФР в 2021 году? Где взять реквизиты для оплаты? Как сумма взносов повлияет на пенсию? На эти и другие вопросы мы ответим в данной статье.

Что такое добровольные пенсионные взносы

В соответствии с законодательством РФ все трудоустроенные граждане включены в систему обязательного пенсионного страхования. Взносы в ПФР за них платит работодатель, исключение – индивидуальные предприниматели и некоторые другие категории (нотариусы и адвокаты), которые уплачивают взносы «за себя» самостоятельно.

Но еще по собственному желанию каждый может подключиться к программе добровольного пенсионного обеспечения. То есть, человек будет перечислять определенную сумму на будущую страховую пенсию.

Стоит отметить, что человек может отчислять взносы или на накопительную часть пенсии или на страховую. И в данном случае мы говорим о страховой пенсии.

Кто может самостоятельно перечислять взносы в ПФР

Как мы отметили выше, подключиться к такой программе может любой человек, однако есть одно условие. Перечислять добровольные взносы на страховую часть пенсии имеют право только такие категории людей:

  • индивидуальные предприниматели, нотариусы, адвокаты и другие, которые самостоятельно уплачивают фиксированные взносы «за себя»;
  • россияне, работающие или проживающие за границей, но которые планируют получать пенсию в нашей стране;
  • самозанятые;
  • адвокаты, получающие военную пенсию за выслугу лет или по инвалидности.

Если человек не относится ни к одной из вышеперечисленных категорий людей, то он имеет право перечислять дополнительные взносы только на накопительную часть пенсии.

Причем добровольные взносы можно платить не только за себя, но и за другого человека, если за него никто не производит отчислений в ПФР. Например, за безработного родственника или просто постороннего человека.

Как подключиться к программе добровольного пенсионного обеспечения

Для того, чтобы начать перечислять дополнительные взносы на будущую пенсию, нужно обратиться в ПФР с заявлением. Для вступления в добровольные правоотношения в целях формирования страховой части пенсии используется рекомендованная форма заявления, утвержденная Приложением № 1 к Приказу Минтруда России от 31.05.2017 № 462н. Для перечисления дополнительных взносов на накопительную часть пенсии заполняется форма ДСВ-1, утвержденная Приложением № 1 к Постановлению Правления ПФ РФ от 28.07.2008 № 225п.

В заявлении на формирование страховой части пенсии можно выбрать, будут перечисляться дополнительные взносы за себя или за другого человека.

Обязательно указывается полное фамилия, имя и отчество (при наличии), СНИЛС и основание для заключения добровольного пенсионного обеспечения (ИП, гражданин, работающий за границей и другое).

Выбранное заявление передается лично или заказным письмом по Почте России в клиентскую службу Пенсионного фонда.

Для прекращения перечисления дополнительных взносов на пенсионное обеспечение подается соответствующее заявление.

Порядок уплаты взносов

Порядок уплаты добровольных взносов зависит от того, на какую пенсию они перечисляются. На накопительную часть пенсии можно переводить деньги как самостоятельно, так и через работодателя по заявлению (сумма взносов будет вычитаться из заработной платы). На страховую часть пенсии взносы перечисляются только самим человеком.

Добровольные взносы на пенсионное обеспечение перечисляются исключительно через банк. Платежное поручение можно заполнить через специальный электронный сервис на сайте ПФР.

Плательщик самостоятельно определяет порядок уплаты добровольных взносов на пенсионное обеспечение. Сумма отчислений может быть переведена как одним платежом, так и по частям ежемесячно, в любое время. Главное – перечислить сумму взносов не позднее 31 декабря текущего года.

Минимальный и максимальный размеры добровольных взносов в 2021

Добровольные пенсионные отчисления на накопительную часть пенсии не ограничены никакими величинами. А вот для добровольных взносов на страховую часть пенсии установлены максимальная и минимальная суммы отчислений. Величины напрямую зависят от размера МРОТ.

Минимальный размер добровольных взносов на страховое пенсионное обеспечение рассчитывается по следующей формуле

То есть в 2021 году минимальная величина дополнительных взносов на добровольное пенсионное обеспечение составляет 33 770,88 рублей (12 792 руб. * 22% * 12 мес.).

Максимальный размер добровольных отчислений на будущую часть страховой пенсии рассчитывается от 8-кратного размера МРОТ по аналогичной формуле.

Следовательно, за 2021 год максимальный размер взносов на дополнительное пенсионное обеспечение составляет 270 167,04 рублей (8 * 12 792 руб. * 22% * 12 мес.).

Пример «покупки» пенсионных баллов

Производя добровольные отчисления в Пенсионный фонд, человек «покупает» себе пенсионные баллы и стаж. Стаж рассчитывается по тому периоду, в котором действовал договор добровольного пенсионного обеспечения. Если человек заключил договор с 1 января и не расторг его до 31 декабря, то засчитывается год. А при условии, например, что 16 апреля было подано заявление о прекращении добровольного пенсионного обеспечения, то в стаж засчитается 3 месяца и 15 дней.

Количество пенсионных баллов рассчитывается по следующей формуле.

С суммой уплаченных взносов все понятно, сколько человек уплатил, столько и берется в расчет. 16% и 22% – это ставки взносов на ОПС (22% – общий тариф, а 16% из общего тарифа направляются на страховую часть пенсии).

Максимальная сумма взносов, направляемая на формирование пенсии, рассчитывается на текущий год как произведение предельной суммы взносов на ОПС на 16%. То есть в 2021 году эта величина равна 234 400 (1 465 000 * 16%). 10 – это максимально возможное количество накопленных пенсионных балов в 2021 году.

Возьмем два примера.

Пример 1. Сидоров А.В. заключил договор с ПФР о дополнительных взносах с 1 января 2021 года. 15 февраля он перечислил 35 тысяч рублей, а в первых числах апреля – еще 20 тысяч. С 16 апреля он расторг договор о добровольном пенсионном обеспечении.

В Пенсионный фонд было направлено 55 тысяч рублей (35 000 руб. + 20 000 руб.) в качестве добровольных взносов. Таким образом получается, что Сидоров А.В. приобрел себе 3 месяца и 13 дней стажа и 1,707 балла (55 000 * 16% / 22% / 234 400 * 10).

Пример 2. Ларионова Н.К. заключила договор добровольного пенсионного обеспечения 1 января 2021 года. За 2021 год она произвела 5 платежей:

  • 25 тысяч рублей в январе;
  • 50 тысяч рублей в апреле;
  • 10 тысяч рублей в июле;
  • 70 тысяч рублей в сентябре;
  • 15 тысяч рублей в декабре.

Так как Ларионова Н.К. не расторгла договор добровольного пенсионного обеспечения, то он продлился весь 2021 год. За год она перевела в ПФР взносов на сумму 170 тысяч рублей (25 000 руб. + 50 000 руб. + 10 000 руб. + 70 000 руб. + 15 000 руб.). То есть за 2021 год гражданка приобрела 1 год стажа и 5,275 баллов (170 000 * 16% / 22% / 234 400 * 10).

Количество «купленных» пенсионных баллов напрямую зависит от размера добровольных взносов, сделанных в текущем году.

ПФР рассчитывает баллы на 31 декабря каждого года. Их отражение в личном кабинете производится до конца марта следующего года.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector